Un CDI étudié comme un CDI
C'est le principal argument du portage pour un projet immobilier : avec un CDI porté, une banque n'analyse pas votre dossier comme celui d'un indépendant (bilans, moyenne sur 2-3 exercices), mais avec les mêmes critères que n'importe quel salarié en CDI — ancienneté, stabilité et régularité des revenus, taux d'endettement. C'est précisément ce que la micro-entreprise, l'EURL et la SASU ne peuvent pas offrir de la même manière.
Ce que la banque vérifie concrètement
- Le type de contrat. Un CDI est nettement mieux perçu qu'un CDD : la continuité contractuelle avec la société de portage rassure davantage qu'un contrat par nature temporaire.
- Le revenu net lissé. La banque prête sur votre salaire net figurant sur les bulletins de paie, pas sur le chiffre d'affaires facturé aux clients — les deux peuvent différer sensiblement une fois frais de gestion et cotisations déduits.
- Le taux d'endettement. La règle générale reste environ 35 % du revenu net, tous crédits compris — aucune spécificité portage sur ce point, c'est la même limite que pour tout emprunteur.
- La régularité. Des revenus stables sur plusieurs mois pèsent plus qu'un TJM élevé mais irrégulier.
Comment présenter un dossier solide
Des fiches de paie ne suffisent pas toujours à convaincre : il s'agit de raconter une histoire professionnelle cohérente et lisible. Un banquier veut comprendre votre activité, la solidité de votre carnet de clients, et pourquoi le portage salarial est un choix structurant plutôt qu'une solution provisoire entre deux postes. Quelques leviers concrets :
- privilégier un CDI plutôt qu'un CDD si votre société de portage propose les deux ;
- présenter plusieurs mois de bulletins de paie réguliers plutôt que de solliciter la banque juste après votre première mission ;
- expliquer votre parcours et vos clients récurrents, pas seulement les chiffres ;
- comparer plusieurs banques : certaines sont plus habituées aux profils en portage que d'autres.
Et dans les autres statuts ?
En micro-entreprise, EURL ou SASU, les banques demandent généralement 2 à 3 exercices comptables complets pour lisser un revenu jugé plus volatile — un frein réel pour un projet en début d'activité. Le portage salarial évite cette contrainte, au prix d'un net en poche inférieur (voir le bilan avantages et inconvénients).